Dívidas de cartão de crédito: como quitar, conseguir descontos e evitar novas dívidas
As dívidas de cartão de crédito podem se tornar o pesadelo de qualquer pessoa, principalmente devido aos juros que, se não impedidos, viram uma bola de neve. Mas calma, esse problema tem solução!
Com este guia completo, você não só sairá dessa situação, como também aprenderá a evitar cair nessa armadilha novamente. E, então, pronto para transformar sua vida financeira e recuperar seu sono tranquilo? Vamos lá!
Por Pagou Fácil

Sumário:
- Você sabia? Cartão de crédito é a principal dívidas dos brasileiros
- Como funciona o cartão de crédito?
- Como a dívida no cartão de crédito é formada?
- O que acontece se não pagar a fatura do cartão de crédito?
- A dívida de cartão de crédito caduca?
- Não tenho como pagar o cartão de crédito: o que fazer?
- Como pagar a dívida de cartão de crédito?
- Como negociar dívida no cartão de crédito?
- Como evitar dívidas de cartão de crédito?
- Negocie sua dívida com Pagou Fácil
Você sabia? Cartão de crédito é a principal dívidas dos brasileiros
Uma recente pesquisa da CNC revelou que 83,6 % dos brasileiros que estão endividados usam o cartão de crédito como principal forma de financiamento.
Já o Serasa indica que cerca de 42 % da população adulta tem algum tipo de dívida, incluindo faturas de crédito atrasadas.
Isso acontece num contexto de custo de vida alto e juros elevados, o que evidencia que as dívidas de cartão de crédito caducam lentamente sem uma ação proativa.
Não é culpa pessoal nem do cartão. É resultado do cenário, taxa Selic alta, inflação persistente e poucas alternativas baratas de crédito.
O importante é entender esse contexto para agir com consciência sobre como quitar dívidas de cartão de crédito de forma estruturada.
Como funciona o cartão de crédito?
O cartão de crédito concede ao consumidor um limite preestabelecido para compras, com pagamento somente na fatura.
Ele funciona como um empréstimo de curto prazo: você compra hoje e quita depois, desde que pague até a data de vencimento.
Pagar integralmente evita juros, mas atrasos, uso do rotativo ou parcelamentos são gatilhos para dívidas.
Entender isso é importante para quem busca como sair da dívida do cartão de crédito sem sobressaltos.
Por que os juros do cartão de crédito são tão altos?
- As instituições assumem risco grande de inadimplência, e precificam isso com juros que hoje giram entre 445 % e 450 % ao ano.
- A Selic alta (14,75 % a.a.) pressiona o custo do dinheiro, influenciando taxas de crédito.
- Juros compostos fazem pequenas faturas virarem grandes dívidas rapidamente. Depois, pagar os juros absorve parte do orçamento.
Como a dívida no cartão de crédito é formada?
O acúmulo de dívida tem raízes em atitudes comuns no uso do cartão, como ao usar o crédito rotativo, pagar o valor mínimo da fatura, atrasar o pagamento ou compras parceladas sem controle. Veja:
Ao usar o crédito rotativo
Se você paga menos que o total da fatura, entra no crédito rotativo automático e com juros altíssimos (em média 445–450 % a.a.).
Após 30 dias, precisa quitar todo o débito ou migrar para parcelamento, que também cobra juros elevados (em média 181 % a.a.).
Essa modalidade é uma das principais armadilhas para quem não sabe como pagar dívida de cartão de crédito sem se enrolar.
Pagar o valor mínimo da fatura
O mínimo representa cerca de 15 % a 20 % da fatura e está previsto pelo Banco Central.
- Pode parecer uma saída fácil no mês apertado;
- Porém, o valor restante entra no rotativo, com juros;
- Isso faz a dívida aumentar mesmo que você “pague em dia”.
Pagar apenas isso resulta em incidência de juros rotativos sobre o restante, gerando encargos adicionais.
Por isso, usar o pagamento mínimo como hábito é um dos maiores erros de quem ainda não entendeu como sair da dívida do cartão de crédito.
Atrasar o pagamento
Ao não pagar a fatura na data correta, o consumidor sofre consequências automáticas:
- Multa de até 2% sobre o valor total da fatura;
- Juros moratórios diários;
- Registro nos órgãos de proteção ao crédito;
- Perda de acesso a novos créditos.
Ou seja, o atraso compromete também o seu histórico financeiro, impactando diretamente o seu score de crédito. Além disso, essa combinação faz a dívida crescer exponencialmente e ilustra o que acontece se não pagar o cartão de crédito.
Compras parceladas sem controle
Parcelar pode parecer solução, mas cada parcela consome o limite e gera compromissos futuros. Sem controle, você esquece quantas parcelas ainda faltam e perde a noção de como quitar o cartão de crédito a tempo.
Parcelar pode aliviar o bolso no mês, mas pode virar armadilha:
- Diminui o limite disponível do cartão;
- Acumula várias parcelas no mesmo mês;
- Dificulta o controle financeiro.
Quando o orçamento não acompanha os parcelamentos é onde surge o problema, pois dificulta quitar o cartão de crédito já que todas as parcelas vencem juntas.
O que acontece se não pagar a fatura do cartão de crédito?
Ignorar a fatura não faz a dívida desaparecer. Pelo contrário: ela cresce rapidamente e pode trazer consequências legais e financeiras sérias. Veja os principais impactos a seguir:
Nome sujo/negativado
Quando se está inadimplente e com o nome sujo, suas oportunidades são limitadas, então esqueça a ideia de ter um novo cartão, alugar ou comprar imóveis, e, em casos mais graves, você pode até ter dificuldades em conseguir um emprego.
Redução do score de crédito
O score de crédito representa a sua reputação financeira. Ele é calculado com base no seu comportamento de pagamento.
Atrasos frequentes na fatura, parcelamentos sem pagamento e o acúmulo de dívidas sem negociação podem fazer seu score diminuir.
Ou seja, um score baixo dificulta o acesso a financiamentos, empréstimos, crédito consignado e até serviços básicos.
Juros e multas
O não pagamento da fatura resulta na cobrança de juros do crédito rotativo, que estão entre os mais altos do mercado, além de multas por atraso. Ou seja, os encargos se acumulam, tornando o débito ainda mais difícil de controlar.
- Juros do rotativo (média de 445% ao ano);
- Multa por atraso (cerca de 2%);
- Juros diários até o pagamento da fatura.
É por isso que tanta gente busca entender como quitar dívida de cartão de crédito de forma estratégica e com menos custos. Esses encargos fazem a dívida crescer rapidamente, dificultando ainda mais o pagamento.
Bloqueio do cartão
A falta de pagamento pode levar ao bloqueio do cartão de crédito. Isso impede novas compras ou parcelamentos, uso do cartão para assinatura de serviços e a solicitação de cartões em outros bancos.
Além de afetar o consumo, esse bloqueio também afeta sua imagem como pagador junto ao sistema financeiro e ao Banco Central.
Descontos no salário
O banco pode descontar as dívidas na sua conta corrente, se ela estiver vinculada. Isso se aplica apenas quando essa opção está no contrato de compra, por isso é tão importante ler as letras miúdas antes de assinar qualquer documento.
A dívida cartão de crédito pode ser cobrada judicialmente
Em caso de dívida de anos sem acordo fechado, o banco pode recorrer à Justiça, o que pode resultar no bloqueio de suas contas, CPF ou até na venda de bens para quitação.
Quando o processo judicial começa, até 30% do seu salário pode ser penhorado para quitar a dívida, se a parcela for referente à sua conta corrente. Portanto, é importante encontrar soluções para o problema antes que as coisas saiam do controle.
Saiba mais sobre cobranças judiciais.
A dívida de cartão de crédito pode penhorar bens
Sim, pode. Embora a dívida seja considerada de natureza civil, ela pode ser cobrada judicialmente. Se o credor entrar com ação e vencer, a justiça pode:
- Penhorar saldo em conta corrente;
- Tomar veículos em nome do devedor;
- Penhorar imóveis ou outros bens registrados.
Ou seja, além de negativar o nome, o banco pode entrar com ação judicial e pedir a penhora de bens, o que pode impactar o patrimônio.
A dívida de cartão de crédito caduca?
Sim. Depois de 5 anos, a dívida caduca, ou seja, perde validade e as instituições não podem mais abrir um processo judicial contra você, porém, ela não desaparece.
A dívida de cartão de crédito caduca?
Após 5 anos, a dívida caduca apenas do ponto de vista da negativação. Ou seja, sai do cadastro de inadimplentes. Mas atenção:
- A dívida continua existindo;
- Pode ser cobrada judicialmente;
- Gera juros e ainda impacta seu histórico.
Por isso, mesmo que “caducar” pareça solução, o melhor caminho é buscar formas de quitar dívidas de cartão de crédito o quanto antes.
Entenda se vale a pena pagar dívida caducada.
Não tenho como pagar o cartão de crédito: o que fazer?
Se você não tem como pagar suas dívidas, a pior escolha é ignorar. Quando o orçamento não comporta a fatura, é hora de buscar alternativas reais:
- Negociação com o banco: peça desconto nos juros ou parcelamento;
- Portabilidade da dívida: leve para outro banco com taxa menor;
- Empréstimo pessoal: em casos emergenciais, opte por linhas com juros mais baixos;
- Ajuda profissional: um consultor financeiro pode montar um plano personalizado.
O importante é não perder tempo. Soluções existem, como o Pagou Fácil, que já ajudou mais de 5 milhões de brasileiros a melhorar sua vida financeira.
É possível diminuir os juros da dívida?
Sim. Quanto antes você agir, maiores as chances de conseguir descontos ou taxas mais acessíveis. Pesquisar opções é essencial, como:
- Renegociação direta com o banco;
- Transferência da dívida para crédito consignado ou empréstimo pessoal;
- Plataformas como a Pagou Fácil, que ajudam na negociação de maneira 100% digital.
Essas estratégias são fundamentais para quem quer sair da dívida do cartão de crédito com inteligência financeira.
Como pagar a dívida de cartão de crédito?
Há algumas formas de agilizar o pagamento:
- Pegue empréstimos mais baratos: considere alternativas como crédito consignado e empréstimos pessoais, que têm taxas de juros menores que as do cartão;
- Tenha uma reserva financeira: se tiver dinheiro guardado, avalie usá-lo para quitar a dívida;
- Organize as finanças: planeje seus pagamentos e utilize aplicativos de controle financeiro para ajudar a monitorar despesas e evitar novos débitos;
- Renda extra é primordial: aproveite um talento ou hobby para ganhar dinheiro adicional. Cada centavo conta para sair do vermelho.
Se você realmente não tem como pagar suas dívidas neste momento, fale com um especialista. Buscar suporte é sempre uma boa ideia!
Como negociar dívida no cartão de crédito?
Negociar é o passo mais indicado para quem precisa resolver e seguir em frente. Você pode:
- Ligar diretamente para a central de atendimento do banco;
- Usar o internet banking para propor parcelas que cabem no seu bolso;
- Acessar plataformas como a Pagou Fácil e simular ofertas de pagamento com desconto;
- Buscar programas de renegociação em datas específicas, como feirões e mutirões.
Esse caminho reduz os encargos e dá fôlego para recomeçar.
O que fazer se a negociação direta não funcionar?
Nem sempre a conversa com o banco dá certo logo de cara e isso não significa que você deve desistir. Existem alternativas que podem facilitar o processo e garantir condições melhores. Confira o que você pode fazer:
- Utilize plataformas como o Pagou Fácil: elas reúnem ofertas de negociação de forma simples, rápida e digital;
- Participe de programas de renegociação: feirões e mutirões são ótimas oportunidades para conseguir descontos;
- Procure instituições de defesa do consumidor: como o Procon ou a plataforma consumidor.gov.br, que podem intermediar o acordo;
- Reveja seu planejamento financeiro: entender onde é possível cortar gastos ajuda a organizar melhor as finanças antes de uma nova tentativa.
O importante é continuar buscando soluções. Se não pagar o cartão de crédito, o que acontece é uma série de consequências que só aumentam com o tempo. Por isso, não espere a situação piorar para agir.
Como evitar dívidas de cartão de crédito?
- Controle os gastos: evite gastar além do que pode pagar ao final do mês;
- Pague o valor total: nada de deixar saldo pendente. Pagar apenas o mínimo do cartão pode se tornar uma armadilha perigosa;
- Parcele somente o necessário: evite parcelas longas e se for às compras, priorize pagar à vista;
- Crie um orçamento: planeje seus gastos mensais, definindo limites para cada categoria de despesa;
- Tenha uma poupança de emergência: prepare-se para imprevistos e evite recorrer ao cartão em situações urgentes.
- Use com responsabilidade: evite usar o cartão como extensão da renda;
- Não atrase a fatura: antecipe o pagamento se puder;
- Aproveite os benefícios do cartão: como cashback ou milhas, sem se endividar por isso;
- Conheça seus direitos: caso enfrente juros abusivos, busque orientação jurídica ou do Procon.
Negocie sua dívida com Pagou Fácil
Sair das dívidas do cartão pode parecer um desafio e tanto, mas com as estratégias certas e um pouco de conhecimento, dá para resolver!
Para te ajudar nisso, temos condições flexíveis e um jeito fácil de renegociar suas dívidas com vários bancos parceiros, incluindo o Itaú. Vem com a gente e comece sua jornada rumo a uma vida sem problemas financeiros!
Com este guia na mão, você já tem tudo o que precisa para dar aquela reviravolta nas suas finanças. Pronto para mudar sua vida financeira?