CDB: o que é, como funciona e por que investir em 2025

Sumário:

• Como funciona o CDB na prática?
• Quais são os tipos de CDB disponíveis?
• CDB é seguro? Entenda a garantia do FGC
• CDB vs poupança: qual rende mais?
• Quanto rende o CDB? Simulações e cálculos
• Como é a tributação do CDB?
• Como investir em CDB passo a passo
• Vantagens e desvantagens do CDB
• CDB para quem está organizando as finanças
• Saia do vermelho com o Pagou Fácil e comece a investir em CDB

Como funciona o CDB na prática?

O funcionamento do CDB é direto e transparente. Primeiro, você escolhe a instituição financeira e o tipo de CDB que melhor se adequa ao seu perfil. O valor mínimo varia por banco, podendo ser desde R$ 1 até R$ 5.000 ou mais.

Após a aplicação, o banco utiliza seu dinheiro para financiar operações de crédito como empréstimos e financiamentos. Durante o período de investimento, você recebe a remuneração acordada, que pode ser paga mensalmente ou capitalizada até o vencimento.

O prazo de investimento varia conforme o tipo de CDB escolhido. Existem opções com liquidez diária, que permitem resgate a qualquer momento, e outras com prazos determinados de meses ou anos. Quanto maior for o prazo, geralmente maior será rentabilidade oferecida.

No vencimento, você recebe de volta o valor investido acrescido dos rendimentos, descontado o Imposto de Renda conforme a tabela regressiva. O IR varia de 22,5% para aplicações até 180 dias a 15% para aplicações acima de 720 dias.

Quais são os tipos de CDB disponíveis?

Em geral, são três tipos:

1. CDB prefixado;
2. CDB pós-fixado;
3. CDB híbrido.

CDB prefixado

No CDB prefixado, a taxa de juros é definida no momento da aplicação e permanece fixa até o vencimento. Por exemplo, se você investir em um CDB prefixado de 10% ao ano, receberá exatamente essa rentabilidade, independente das variações do mercado.

Esta modalidade é indicada quando você acredita que as taxas de juros vão cair ou quando precisa de previsibilidade de rendimento. É ideal para quem tem objetivos específicos e quer saber exatamente quanto receberá no final do período.

A desvantagem do CDB prefixado é que, se as taxas de juros subirem no mercado, você ficará preso à taxa menor contratada inicialmente. Por isso, é importante avaliar o cenário econômico antes de escolher essa modalidade.

CDB pós-fixado

O CDB pós-fixado tem sua rentabilidade atrelada a um indicador de mercado, geralmente o CDI. A remuneração é expressa como um percentual do CDI, como 100% do CDI ou 110% do CDI, por exemplo.

Como o CDI acompanha de perto a taxa Selic, quando os juros básicos da economia sobem, a rentabilidade do CDB pós-fixado também aumenta. Isso oferece proteção contra variações nas taxas de juros e potencial de ganhos maiores.

Esta modalidade é mais indicada em cenários de alta de juros ou quando você não quer correr o risco de ficar com uma taxa fixa baixa. É a opção mais comum no mercado brasileiro e oferece boa liquidez.

CDB híbrido

O CDB híbrido combina uma taxa fixa com um indicador de inflação, geralmente o IPCA. Por exemplo, IPCA + 5% ao ano. Essa estrutura oferece proteção contra a inflação e um ganho real predeterminado.

É indicado para investimentos de longo prazo, especialmente quando você quer proteger seu dinheiro da inflação e ainda obter um rendimento real. Funciona bem para objetivos como aposentadoria ou compra de imóveis.

A vantagem do CDB híbrido é que, mesmo em cenários de alta inflação, seu poder de compra é preservado. Porém, em períodos de deflação ou inflação muito baixa, a rentabilidade pode ficar comprometida.

CDB é seguro? Entenda a garantia do FGC

O CDB é considerado um dos investimentos mais seguros do mercado brasileiro devido à proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Esta garantia cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, funcionando como um seguro para seu investimento.

O FGC é uma entidade privada sem fins lucrativos que protege depositantes e investidores contra riscos de crédito de instituições financeiras. Todos os bancos que oferecem CDB são obrigados a contribuir para este fundo, garantindo sua sustentabilidade.

Mesmo se o banco quebrar, você tem a garantia de receber seu dinheiro de volta até o limite estabelecido. O FGC já atuou em diversas situações, sempre honrando seus compromissos com os investidores protegidos.

Para quem está construindo uma reserva de emergência, o CDB oferece a segurança necessária combinada com rentabilidade superior à poupança. É uma excelente opção para quem quer começar a investir com tranquilidade.

CDB vs poupança: qual rende mais?

Uma das principais vantagens do CDB é oferecer rentabilidade superior à conta poupança tradicional. Enquanto a poupança rende 0,5% ao mês mais TR quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, o CDB pode render 100% do CDI ou mais.

Com a Selic atual, um CDB que pague 100% do CDI rende aproximadamente 13,6% ao ano, enquanto a poupança rende cerca de 6,17% ao ano. A diferença é significativa e impacta diretamente na formação do seu patrimônio ao longo do tempo.

Além da rentabilidade superior, o CDB oferece mais flexibilidade de prazos e modalidades. Você pode escolher entre liquidez diária, como a poupança, ou prazos maiores com rentabilidade ainda melhor.

A única vantagem da poupança sobre o CDB é a isenção de Imposto de Renda. Porém, mesmo descontando o IR, o CDB ainda oferece rentabilidade líquida superior na maioria dos cenários de mercado.

Quanto rende o CDB? Simulações e cálculos

Para entender melhor o rendimento do CDB, vamos fazer algumas simulações práticas. Considere um investimento de R$ 1.000 em um CDB que pague 100% do CDI, com a taxa atual de aproximadamente 13,6% ao ano.

Em um ano, sem considerar o Imposto de Renda, você teria R$ 1.136. Descontando o IR de 17,5% (para aplicações entre 361 e 720 dias), o rendimento líquido seria de R$ 112,20, totalizando R$ 1.112,20.

O rendimento do CDB funciona por meio do sistema de juros compostos, onde os juros incidem sobre o capital inicial mais os juros já acumulados. Isso potencializa os ganhos ao longo do tempo.

Para calcular o rendimento líquido, use a fórmula: 

• Valor Final = Valor Inicial × (1 + taxa)^tempo – IR. 

Existem calculadoras online que facilitam esse cálculo, considerando automaticamente a tributação aplicável.

Como é a tributação do CDB?

Em geral, incidem sobre o CDB apenas o IR e o IOF. Apesar do desconto de Imposto de Renda acontecer, vale dizer que ele é regressivo: quanto mais tempo investido, menor o percentual.

Imposto de Renda sobre CDB

O Imposto de Renda sobre CDB segue a tabela regressiva, onde a alíquota diminui conforme o tempo de aplicação:

• aplicações até 180 dias, a alíquota é de 22,5%;
• entre 181 e 360 dias, cai para 20%;
• entre 361 e 720 dias, o IR é de 17,5%;
• acima de 720 dias, a alíquota mínima é de 15%. 

Essa estrutura incentiva investimentos de longo prazo, premiando quem mantém o dinheiro aplicado por mais tempo.

O desconto do IR é automático, feito na fonte pela instituição financeira. Você recebe o valor já líquido, sem precisar se preocupar com cálculos ou pagamentos adicionais do imposto.

IOF e outras taxas

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) incide apenas em aplicações resgatadas antes de 30 dias. A alíquota varia de 96% no primeiro dia a 3% no 29º dia, zerando a partir do 30º dia.

Por isso, é recomendável manter o CDB aplicado por pelo menos 30 dias para evitar a incidência do IOF. Algumas instituições podem cobrar taxa de administração, mas isso é menos comum em CDBs tradicionais.

Sempre verifique todas as taxas antes de investir. CDBs de bancos digitais geralmente não cobram taxas de administração, oferecendo melhor custo-benefício para o investidor.

Como investir em CDB passo a passo

A escolha da instituição financeira é fundamental para o sucesso do seu investimento em CDB. Bancos menores e médios geralmente oferecem rentabilidade superior aos grandes bancos, pois precisam atrair mais recursos.

Verifique se a instituição é regulamentada pelo Banco Central e se oferece a proteção do FGC. Analise também a solidez financeira do banco, consultando seu rating de crédito e histórico no mercado.

Compare as taxas oferecidas por diferentes instituições. CDBs de bancos médios podem render até 120% do CDI, enquanto grandes bancos costumam oferecer entre 80% e 100% do CDI.

Processo de investimento

O processo de investimento em CDB é simples e pode ser feito totalmente online. 

1. Primeiro, abra uma conta na instituição escolhida, fornecendo seus dados pessoais e comprovando renda se necessário.
2. Após a abertura da conta, acesse a plataforma de investimentos e escolha o CDB desejado. 
3. Defina o valor a ser investido e confirme a operação. O dinheiro será debitado de sua conta-corrente automaticamente.
4. Acompanhe seu investimento por meio da plataforma ou aplicativo da instituição. Você pode verificar o rendimento acumulado, datas de vencimento e fazer resgates quando permitido pelo tipo de CDB escolhido.

Vantagens e desvantagens do CDB

A segurança é a principal vantagem do CDB, garantida pelo FGC até R$ 250 mil por instituição. Isso oferece tranquilidade para quem está começando a investir ou construindo sua reserva de emergência.

A rentabilidade superior à poupança é outro ponto forte. Mesmo descontando o Imposto de Renda, o CDB oferece ganhos reais mais atrativos, especialmente em cenários de juros altos como o atual.

A diversidade de opções permite adequar o investimento ao seu perfil e objetivos. Você pode escolher entre liquidez diária, prazos determinados, taxas prefixadas ou pós-fixadas, criando uma carteira diversificada.

O investimento mínimo acessível torna o CDB democrático. Algumas instituições permitem aplicações a partir de R$ 1, possibilitando que qualquer pessoa comece a investir.

Desvantagens a considerar

A tributação do Imposto de Renda reduz a rentabilidade líquida, especialmente em aplicações de curto prazo. É importante considerar esse impacto ao comparar com outros investimentos.

A rentabilidade limitada pode não acompanhar investimentos de maior risco em cenários de crescimento econômico. CDBs são conservadores e podem render menos que ações ou fundos em períodos de alta.

A liquidez pode ser restrita em alguns tipos de CDB. Aplicações com prazo determinado podem exigir carência ou penalidades para resgate antecipado.

CDB para quem está organizando as finanças

Para quem está saindo da inadimplência e organizando as finanças, o CDB representa uma ferramenta valiosa de reconstrução patrimonial. Sua segurança e rentabilidade superior à poupança ajudam a formar uma base sólida para o futuro financeiro.

Incluir CDB em seu planejamento financeiro pode trazer mais segurança para seus objetivos. Comece com valores pequenos e aumente gradualmente conforme sua situação financeira melhora.

O investimento em CDB também faz parte de uma educação financeira sólida. Compreender como funcionam os juros, a tributação e os diferentes tipos de investimento desenvolve sua capacidade de tomar decisões financeiras mais acertadas.

Combine o CDB com outras estratégias de organização financeira. Negocie suas dívidas, construa uma reserva de emergência e, aos poucos, diversifique seus investimentos para potencializar seus ganhos.

Saia do vermelho com o Pagou Fácil e comece a investir em CDB 

Antes de começar a investir em CDB, é fundamental organizar suas finanças e sair da inadimplência. O Pagou Fácil é o seu parceiro ideal nessa jornada:

• consulte seu CPF gratuitamente para identificar pendências financeiras;
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Ao limpar seu nome, você recupera o acesso ao crédito, melhora seu score e pode começar a construir sua reserva de emergência em CDBs seguros e rentáveis.

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