Seguro prestamista: o que é, como funciona e quando vale a pena contratar

Súmario:

• Como funciona o seguro prestamista?
• Quais coberturas o seguro prestamista oferece?
• Vantagens do seguro prestamista
• Quando vale a pena contratar seguro prestamista?
• Seguro prestamista para cada perfil
• O seguro prestamista é obrigatório?
• Como resgatar o seguro prestamista?
• Como saber se tenho seguro prestamista?
• Seguro prestamista vs. seguro de vida: qual a diferença?
• Quanto custa o seguro prestamista?
• O que fazer se a seguradora recusar o pagamento?
• Regularize suas dívidas com a segurança do Pagou Fácil
• Perguntas frequentes sobre seguro prestamista

Como funciona o seguro prestamista?

O funcionamento do seguro é simples e, geralmente, integrado ao processo de contratação do crédito. Na maioria das vezes, a seguradora é apresentada como uma proteção adicional opcional durante a aprovação do seu empréstimo.

O prêmio do seguro — que é o valor que você paga pela proteção — costuma ser embutido nas parcelas do empréstimo, diluído ao longo de todo o período. Em um financiamento de R$ 50 mil em 48 meses, por exemplo, o seguro pode adicionar R$ 30 mensais à parcela.

A vigência do seguro é sempre atrelada à duração do contrato de crédito. Se você quitar o financiamento antes do prazo, o seguro é encerrado, e você pode ter direito à devolução proporcional do valor pago pelo período não utilizado.

Diferentemente de um seguro de vida tradicional, o prestamista tem uma função específica: garantir que uma dívida não se torne um problema para a sua família em momentos de adversidade.

Quem paga o seguro prestamista?

O segurado, ou seja, a pessoa que tomou o empréstimo é quem paga o prêmio do seguro prestamista. Esse valor geralmente aparece incorporado às parcelas mensais, mas também pode ser cobrado em uma parcela única no início do contrato.

Por isso, é importante verificar os detalhes do seu contrato de crédito para identificar quanto está sendo cobrado. Procure por itens como “prêmio de seguro” ou “seguro prestamista” na composição do Custo Efetivo Total (CET).

O seguro prestamista tem carência?

Sim, a maioria das coberturas têm um período de carência, que varia de 30 a 90 dias. Durante esse tempo, determinados sinistros não são cobertos. Geralmente, a cobertura por morte acidental não tem carência e entra em vigor logo após a assinatura do contrato.

Já as coberturas por desemprego involuntário e incapacidade temporária costumam ter carência de 90 dias. Esses prazos são uma prática padrão do mercado para evitar fraudes e garantir a sustentabilidade do seguro.

Quais coberturas o seguro prestamista oferece?

As coberturas do seguro prestamista seguem um padrão no mercado brasileiro. As quatro principais são: 

1. morte;
2. invalidez permanente;
3. desemprego involuntário;
4. incapacidade temporária. 

Embora padronizadas, os detalhes, valores e exclusões podem variar entre as seguradoras.

Cobertura por morte

Essa é uma das coberturas mais importantes, pois protege tanto em caso de morte natural quanto acidental. Quando acionada, ela quita integralmente a dívida, evitando que seus herdeiros precisem assumir o compromisso financeiro.

A principal exceção é o suicídio nos primeiros dois anos de vigência do contrato, conforme determina o Código Civil. 

Cobertura por invalidez permanente

Atua quando o segurado sofre uma invalidez permanente, total ou parcial, que o impede de exercer sua atividade profissional. A invalidez total se refere à incapacidade para qualquer trabalho, enquanto a parcial limita a atividade habitual.

O benefício pago pode ser integral (invalidez total) ou proporcional (parcial), dependendo do grau da lesão, que é avaliado por peritos da seguradora.

Cobertura por desemprego involuntário

Essa cobertura é exclusiva para trabalhadores com carteira assinada (CLT) demitidos sem justa causa. Ela não abrange pedido de demissão, acordo mútuo, término de contrato temporário ou demissão por justa causa.

Quando acionada, o seguro paga de 3 a 6 parcelas do financiamento, conforme o limite da apólice. Normalmente, exige-se um vínculo empregatício mínimo de 12 meses e há uma carência de 90 dias.

Cobertura por incapacidade temporária

Essa proteção é voltada para situações em que o segurado fica temporariamente impossibilitado de trabalhar por doença ou acidente. Ela pressupõe que haverá recuperação e retorno ao trabalho.

Geralmente, é preciso um afastamento superior a 30 dias, comprovado por atestado médico. O benefício paga as parcelas do financiamento durante o período de afastamento, respeitando o limite de meses do contrato.

Vantagens do seguro prestamista

A principal vantagem é a proteção financeira para sua família em momentos difíceis. A quitação automática da dívida evita que eles precisem reorganizar as finanças ou se desfazer de bens para honrar o compromisso.

Isso proporciona também tranquilidade psicológica, pois você sabe que suas principais dívidas estão protegidas. Essa segurança é ainda mais relevante em financiamentos de longo prazo, onde o risco de imprevistos é maior.

Outro ponto importante é a preservação do histórico de crédito. A inadimplência por morte ou incapacidade gera restrições que podem prejudicar sua família por anos. Com o seguro, a dívida é quitada e o bom relacionamento com o mercado financeiro é mantido.

Para os herdeiros, o seguro elimina a preocupação de assumir dívidas ou usar o patrimônio deixado para pagá-las. O processo de acionamento também costuma ser ágil, com pagamento feito diretamente à instituição financeira.

Quer verificar se você tem valores esquecidos ou empréstimos ativos? Consulte seu CPF e veja se você tem saldo retido.

Quando vale a pena contratar seguro prestamista?

A decisão de contratar o seguro deve ser baseada em uma análise pessoal. Não há uma resposta única, mas algumas situações tornam a contratação mais recomendada.

Empréstimos de alto valor, acima de R$ 30 mil, e financiamentos de longo prazo, superiores a 24 meses, são bons candidatos. Nesses casos, o impacto de uma inadimplência seria muito grande, justificando o custo da proteção.

Profissionais com renda instável, como autônomos e freelancers, também se beneficiam, principalmente das coberturas de invalidez e incapacidade temporária, que protegem sua capacidade de gerar renda.

Se você tem dependentes financeiros (cônjuge, filhos, pais), o seguro é altamente recomendável. Ele garante a estabilidade da sua família em um momento de crise, quitando dívidas importantes automaticamente.

Seguro prestamista para cada perfil

• Trabalhadores CLT: a cobertura por desemprego involuntário é o grande diferencial, pois protege contra demissões inesperadas.
• Autônomos e MEI: o foco deve ser nas coberturas de invalidez e incapacidade temporária, já que a perda da capacidade de trabalhar significa a interrupção imediata da renda.
• Aposentados: a cobertura por morte é a mais relevante, pois protege os herdeiros e o patrimônio construído ao longo da vida.
• Jovens: em seu primeiro empréstimo, é preciso avaliar se o valor da dívida justifica o custo. Para um financiamento de veículo, pode ser fundamental, mas para um empréstimo pessoal pequeno, talvez não.

O seguro prestamista é obrigatório?

Não, o seguro prestamista não é obrigatório no Brasil. O Código de Defesa do Consumidor proíbe a prática de venda casada, ou seja, condicionar a aprovação de um crédito à contratação de outro serviço.

As instituições financeiras não podem exigir que você contrate o seguro para liberar seu empréstimo ou financiamento. Embora muitas vezes ele seja apresentado como parte do “pacote”, você tem o direito de recusar.

Para exercer esse direito, solicite formalmente a remoção do seguro antes de assinar o contrato. As parcelas deverão ser recalculadas sem o valor do prêmio. É essencial ler o contrato com atenção e questionar todos os custos.

Como resgatar o seguro prestamista?

O primeiro passo é confirmar se o que aconteceu com você está coberto pela apólice. Em seguida, reúna toda a documentação necessária para dar entrada no pedido junto à seguradora.

O contato pode ser feito por telefone, site ou aplicativo da empresa. Você receberá um número de protocolo para acompanhar o andamento do processo. Documentação incompleta é uma das principais causas de atraso, então organize tudo com antecedência.

Após o envio dos documentos, a seguradora tem um prazo legal de até 30 dias para analisar o caso e dar uma resposta. Se aprovado, o pagamento é feito diretamente à instituição financeira para quitar a dívida.

Documentos necessários para acionar o seguro

A documentação varia conforme o sinistro, mas a lista básica inclui:

• cópia da apólice do seguro;
• documento de identidade e CPF;
• comprovante de residência;
• comprovante do empréstimo ou financiamento.

Para cada caso, documentos específicos serão solicitados, como certidão de óbito (morte), relatórios médicos (invalidez) ou a carteira de trabalho com baixa (desemprego).

Prazo para acionar o seguro prestamista

Comunique o sinistro à seguradora o mais rápido possível. A maioria das apólices estabelece um prazo de 30 a 90 dias após o ocorrido. O atraso pode dificultar a análise e até mesmo levar à recusa do pagamento.

Após receber a documentação completa, a seguradora tem até 30 dias para concluir a análise, conforme as regras da SUSEP (Superintendência de Seguros Privados).

Como saber se tenho seguro prestamista?

O primeiro lugar para verificar é no seu contrato de empréstimo, na seção de seguros ou encargos. Se não tiver o contrato, você pode acessar o Registrato do Banco Central, que mostra todas as suas operações de crédito.

Outra forma é entrar em contato direto com a instituição financeira pelo SAC ou com seu gerente. Tenha em mãos seus dados pessoais e do contrato para agilizar o atendimento.

Por fim, verifique seus boletos ou extratos bancários. Muitas vezes, o valor do seguro vem discriminado, mesmo que esteja diluído na parcela.

Seguro prestamista vs. seguro de vida: qual a diferença?

A principal diferença está no beneficiário. No seguro prestamista, é a instituição financeira. No seguro de vida, são as pessoas que você escolhe (geralmente, a família).

O objetivo também é diferente. O prestamista quita uma dívida específica. O seguro de vida oferece recursos para seus beneficiários manterem o padrão de vida após sua falta.

Além disso, a vigência do prestamista está atrelada ao fim da dívida, enquanto o seguro de vida pode ser vitalício. Os produtos são complementares, e ter ambos pode fazer sentido para quem é o principal provedor da família e possui dívidas de longo prazo.

Quanto custa o seguro prestamista?

O valor não é fixo e depende de fatores como o valor do empréstimo, o prazo de pagamento, sua idade e suas condições de saúde. O custo geralmente varia entre 0,5% e 3% do valor total financiado.

Quanto maior o risco (valor alto, prazo longo, idade avançada), maior será o prêmio do seguro. Para saber o valor exato, consulte o Custo Efetivo Total (CET) do seu contrato, onde o custo do seguro deve estar claramente discriminado.

O que fazer se a seguradora recusar o pagamento?

Se a seguradora recusar o pagamento e você considerar a decisão injusta, o primeiro passo é contestar na ouvidoria da própria empresa. Se não resolver, você pode registrar uma reclamação na SUSEP ou no Procon.

Em casos de doenças preexistentes, por exemplo, o Superior Tribunal de Justiça entende que a seguradora não pode recusar a cobertura se você não sabia da condição ao contratar o seguro. Para casos mais complexos, pode ser necessário buscar a ajuda de um advogado especializado.

Regularize suas dívidas com a segurança do Pagou Fácil

Como você viu, o seguro prestamista é uma ferramenta importante para garantir que imprevistos não se tornem dívidas impagáveis. No entanto, se você já tem débitos em aberto e busca uma forma segura de retomar o controle da sua vida financeira, o Pagou Fácil é o seu parceiro ideal.

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Perguntas frequentes sobre seguro prestamista

Todo empréstimo consignado tem seguro prestamista?

Não necessariamente. O seguro é opcional, embora seja frequentemente oferecido no pacote. Você tem o direito de recusar a contratação sem que isso afete a aprovação do seu crédito.

Posso cancelar o seguro prestamista depois de contratado?

Sim, você pode cancelar o seguro a qualquer momento. Entre em contato com a instituição financeira e solicite o cancelamento. Você pode ter direito à devolução proporcional dos valores pagos pelo período não utilizado.

O seguro prestamista cobre doenças graves como câncer?

Depende da apólice. A cobertura padrão de incapacidade temporária pode cobrir o afastamento para o tratamento, desde que comprovado por atestado médico. Algumas apólices oferecem coberturas adicionais para doenças graves.

Quem são os beneficiários do seguro prestamista?

O beneficiário direto é sempre a instituição financeira que concedeu o crédito. Indiretamente, os beneficiários são você, que tem a dívida quitada, e sua família, que não precisa arcar com o pagamento.

Quanto tempo dura o contrato de seguro prestamista?

A vigência do seguro é a mesma do contrato de empréstimo ou financiamento. Ao quitar a dívida, o seguro é automaticamente encerrado.

Posso contratar seguro prestamista de outra seguradora?

Sim, você tem esse direito, mas precisa da aceitação da instituição financeira. Na prática, os bancos costumam trabalhar com seguradoras parceiras, mas você pode apresentar uma proposta de outra empresa para análise.

Posso usar o seguro prestamista para qualquer tipo de empréstimo?

Ele está disponível para a maioria dos tipos de crédito, como empréstimo pessoal, consignado, financiamento de veículo e imobiliário. A disponibilidade e as condições variam conforme a instituição.

Preciso fazer exames médicos para contratar seguro prestamista?

Para a maioria dos empréstimos de valores moderados, não. Você apenas responde a um questionário de saúde. Para valores muito altos, a seguradora pode solicitar exames complementares.