Rating bancário: o que é, como consultar e aumentar sua nota em 2026

Sumário:

• O que é rating bancário e como funciona
• Rating bancário x score de crédito: qual a diferença?
• Como o rating bancário afeta suas chances de crédito
• Como consultar seu rating bancário
• 6 estratégias práticas para aumentar seu rating no banco
• Quanto tempo leva para melhorar o rating bancário
• Como o Registrato ajuda a entender seu histórico financeiro
• Estratégias avançadas: rating por perfil de cliente
• Melhore seu rating bancário e recupere seu crédito com o Pagou Fácil
• Perguntas frequentes

O que é rating bancário e como funciona

Para entender o rating bancário, pense nele como uma nota que o banco atribui a você com base no seu histórico como cliente daquela instituição. Essa classificação interna de risco permite ao banco decidir se você é um bom ou mau pagador, influenciando diretamente suas chances de conseguir crédito.

Definição de rating bancário

O rating bancário é um sistema proprietário que cada banco usa para classificar seus clientes em diferentes níveis de risco. Ao contrário do score de crédito, que varia de 0 a 1.000 pontos e é compartilhado entre instituições, o rating é exclusivo e não é divulgado.

Cada banco desenvolve sua própria metodologia, com algoritmos e critérios específicos. Por isso, alguns usam escalas de letras (AAA, AA, A, B, C), enquanto outros preferem números (1 a 10) ou cores (verde, amarelo, vermelho) para classificar o risco.

Como o banco calcula seu rating

O cálculo do rating considera múltiplos fatores do seu relacionamento com o banco. O histórico, incluindo há quanto tempo você é cliente e como tem se comportado, é um dos elementos mais importantes.

A movimentação financeira na conta também é crucial. Os bancos analisam suas entradas e saídas, saldo médio, frequência de uso e padrões de gastos. Quanto maior e mais consistente for sua movimentação, melhor será sua percepção pelo algoritmo.

Os produtos contratados também pesam na avaliação. Clientes com investimentos, seguros, previdência privada ou capitalização são vistos como mais valiosos e tendem a receber ratings melhores. Essa estratégia é conhecida como “relacionamento multiproduto”.

O histórico de pagamentos dentro do próprio banco é fundamental. Se você tem ou teve cartão de crédito ou empréstimos com a instituição, cada pagamento em dia ou atraso impacta diretamente seu rating. Além disso, os bancos também consultam dados externos nos birôs de crédito.

Rating bancário x score de crédito: qual a diferença?

Muitas pessoas confundem rating bancário com score de crédito, mas são ferramentas distintas que se complementam. Entender essa diferença é essencial para saber como trabalhar em cada uma delas de maneira eficaz.

A principal diferença está em quem calcula cada avaliação. O rating bancário é calculado individualmente por cada banco, com base no seu relacionamento com ele. Já o score de crédito é calculado por birôs, considerando seu histórico financeiro geral no mercado.

Em termos de visibilidade, o rating é interno e confidencial, você não consegue consultá-lo diretamente. O score de crédito, por outro lado, é público e você pode verificá-lo gratuitamente. Scores acima de 800 pontos indicam baixo risco, servindo como referência para o mercado.

Seu rating no banco A, por exemplo, não é conhecido pelo banco B, pois cada banco faz sua avaliação. Já o score de crédito é acessível a qualquer instituição. Enquanto o rating foca no seu histórico com aquele banco específico, o score examina seu comportamento financeiro geral: dívidas, consultas de CPF e relacionamento com vários credores.

Importante: um bom score de crédito contribui para seu rating bancário, mas não garante aprovação. O banco sempre analisa seu relacionamento específico com ele.

Como o rating bancário afeta suas chances de crédito

O rating bancário é um dos fatores mais decisivos quando você solicita crédito. Ele influencia não apenas a aprovação, mas também as condições oferecidas: limite, juros, prazo e garantias exigidas.

Impactos diretos do rating no seu crédito

A aprovação ou recusa de crédito é o primeiro impacto. Clientes com rating baixo enfrentam maior probabilidade de recusa, enquanto aqueles com rating alto conseguem aprovações mais rápidas e com menos burocracia.

O limite de crédito também varia drasticamente. Bancos reservam seus maiores limites para clientes de baixo risco. Um rating excelente pode render ofertas pré-aprovadas generosas, enquanto um rating baixo resulta em limites pequenos ou nulos.

A taxa de juros reflete diretamente o rating. Clientes bem avaliados conseguem juros melhores, pois são considerados investimentos seguros. Um rating baixo significa maior percepção de risco, resultando em juros mais altos para compensar essa incerteza.

O custo médio do crédito no Brasil terminou 2025 em 23,4% ao ano, segundo o Indicador de Custo de Crédito do Banco Central. Para clientes com rating baixo, esse percentual pode ser ainda maior.

O prazo de pagamento e o acesso a produtos exclusivos, como cartões premium e condições VIP para investimentos, também são influenciados pela sua nota interna.

Cenário atual do crédito no Brasil

O cenário brasileiro torna ainda mais importante entender como funciona o rating. Atualmente, 73,5 milhões de brasileiros estão inadimplentes, ou seja, 4 em cada 10 adultos.

Quando você não paga uma dívida, ela pode se tornar uma restrição em seu nome. Para entender melhor, veja como funciona a dívida negativada e suas consequências para seu rating em todos os bancos.

Como consultar seu rating bancário

Diferentemente do score, o rating bancário não é público e não pode ser consultado diretamente. No entanto, existem estratégias para descobrir indiretamente como o banco te classifica e monitorar sua avaliação.

Métodos para descobrir seu rating

A forma mais direta é perguntar ao gerente da sua conta. Agende uma conversa e questione sobre sua classificação de risco. Embora raramente forneçam detalhes por escrito, alguns gerentes informam verbalmente sobre sua situação.

Uma ferramenta oficial é o Registrato do Banco Central, que mostra todos os seus empréstimos e financiamentos ativos. 

Analise também as ofertas de crédito pré-aprovadas no aplicativo do seu banco. Ofertas frequentes com boas condições são um sinal de rating alto. Se você não recebe ofertas, ou elas são ruins, seu rating pode estar comprometido.

Sinais de que seu rating pode estar baixo

Alguns sinais indicam que sua classificação pode estar baixa. Crédito negado repetidamente pelo mesmo banco é um deles, especialmente para produtos que você já teve no passado.

A redução não comunicada do limite do cartão de crédito é outro alerta. Bancos fazem isso quando detectam aumento no risco. Aprovações apenas com juros muito altos e a exigência de garantias extras também são indicativos de uma má avaliação.

Dica Pagou Fácil: antes de solicitar crédito, consulte seu histórico completo no Registrato para identificar possíveis pendências que podem estar afetando seu rating.

6 estratégias práticas para aumentar seu rating no banco

Melhorar seu rating bancário exige uma abordagem estratégica e consistente. Estas seis estratégias podem elevar sua avaliação interna nos bancos nos próximos meses.

1. Concentre seu salário e principais pagamentos em um único banco. Quanto maior a movimentação, melhor a percepção dos algoritmos. Bancos valorizam clientes que usam a conta como centro financeiro principal.
2. Evite deixar sua conta zerada ou negativa. Não é preciso ter valores altos, mas um saldo consistente demonstra estabilidade financeira e capacidade de gestão.
3. Atrasos no cartão ou em empréstimos do próprio banco derrubam o rating rapidamente. Configure o débito automático para não correr riscos.
4. Diversifique seu relacionamento com investimentos, seguros, previdência ou capitalização. Bancos priorizam clientes “multiproduct” por representarem maior receita e fidelidade.
5. Evite trocar de banco com frequência. Relacionamentos de dois anos ou mais têm peso significativo. O histórico longo permite ao banco prever seu comportamento com mais precisão, reduzindo o risco.
6. Use o cartão de crédito e pague antes do vencimento para construir um histórico positivo. Evite usar mais de 30% do limite do cartão, pois o uso intensivo pode ser visto como descontrole financeiro.

Se você tem várias dívidas, uma solução eficiente é consolidar múltiplas dívidas, facilitando o controle e demonstrando organização. Limpar o nome e recuperar seu crédito pode ser mais fácil com o Pagou Fácil. 

Erros que pioram seu rating

• deixar a conta sem movimentação por meses;
• fazer múltiplas consultas de crédito em um período curto;
• devolver cheques sem fundos;
• pagar apenas o mínimo do cartão repetidamente;
• cancelar produtos do banco abruptamente.

Quer negociar suas dívidas com desconto? O Pagou Fácil ajuda você a regularizar pendências do seu CPF e melhorar seu rating bancário. Simule agora!

Quanto tempo leva para melhorar o rating bancário

A melhoria do rating não acontece da noite para o dia, mas segue um cronograma previsível se você adotar as estratégias corretas. Entender essa linha do tempo ajuda a manter expectativas realistas.

Timeline realista de recuperação

Nos primeiros 30 dias, a regularização de débitos já aparece no sistema do banco e no Registrato. Se você quitou dívidas, a informação é atualizada rapidamente, e seu score público também pode melhorar.

Após 90 dias (3 meses) de comportamento consistente, o banco começa a perceber mudanças no seu padrão. O histórico de pagamentos em dia ganha peso, e você pode receber as primeiras ofertas de crédito com condições melhores.

Com 6 meses de bons hábitos, você provavelmente verá uma melhoria significativa no rating. Limites podem ser aumentados, e produtos antes restritos se tornam acessíveis.

Após 12 meses (1 ano) de relacionamento positivo, seu rating estará consolidado como “bom pagador”. Você terá acesso às melhores taxas do banco e receberá pré-aprovações frequentes com condições VIP.

Como o Registrato ajuda a entender seu histórico financeiro

O Registrato é uma ferramenta oficial do Banco Central que consolida todas as suas operações de crédito. Entender como usá-lo é fundamental para melhorar seu rating de forma estratégica.

O que é o Registrato (SCR)

O Sistema de Informações de Crédito (SCR) do Banco Central reúne dados de empréstimos, financiamentos e cartões de crédito de todas as instituições do país. A consulta é gratuita e pode ser feita pelo site do BC.

As informações são atualizadas mensalmente, e você tem acesso a um histórico de até 5 anos, com dados reportados diretamente pelas instituições financeiras ao Banco Central.

Como usar o Registrato para melhorar seu rating

Use o Registrato para identificar dívidas esquecidas ou não reconhecidas. Verifique se pagamentos já feitos foram registrados corretamente e detecte possíveis fraudes, como empréstimos em seu nome sem autorização.

Com essas informações, você pode planejar a quitação das dívidas por ordem de prioridade: primeiro as mais antigas, depois as de maior valor ou juros mais altos.

Diferença entre Registrato e score e rating:

• Registrato usa dados brutos (o que você deve);
• score analisa desses dados (risco calculado);
• rating é a decisão do banco (baseada em score + relacionamento).

Para contextualizar, o rating soberano do Brasil está classificado como Ba1 pela Moody’s, segundo o Tesouro Nacional, considerado grau especulativo. Essa classificação impacta as taxas de juros de todo o sistema financeiro.

Estratégias avançadas: rating por perfil de cliente

Diferentes perfis de clientes precisam de abordagens específicas para melhorar o rating. Entender as particularidades do seu perfil permite otimizar as estratégias e acelerar a recuperação da sua nota.

Para jovens (18-25 anos)

O principal desafio é a falta de histórico. Comece com produtos de baixo risco, como um cartão universitário ou pré-pago com limite baixo. Use-o para gastos recorrentes e pague sempre a fatura integral. Evite empréstimos grandes no início.

Para MEIs e autônomos

A renda variável é o maior obstáculo. Mantenha uma conta PJ ativa, com movimentação constante e previsível. Separe as finanças pessoais das empresariais e apresente documentos que comprovem seu faturamento.

Para aposentados

Aposentados têm a vantagem da renda fixa e previsível. Aproveite essa segurança para negociar crédito consignado, que oferece as menores taxas de juros. Evite comprometer mais de 30% do benefício.

Para quem está negativado

Se você está com o nome sujo, a prioridade absoluta é regularizar as pendências. Uma estratégia eficaz é fazer a portabilidade de dívida para reduzir juros. Após quitar tudo, aguarde de 30 a 90 dias antes de pedir novo crédito.

Melhore seu rating bancário e recupere seu crédito com o Pagou Fácil

Agora que você já entende como o rating bancário funciona, fica claro que a regularização de pendências é o primeiro passo para ser visto como um cliente de baixo risco. Se você quer elevar sua nota interna e abrir portas para melhores limites e taxas, o Pagou Fácil é o seu parceiro ideal nessa jornada de reconstrução financeira.

Oferecemos uma plataforma de autonegociação 100% digital e intuitiva, onde você pode quitar suas dívidas com até 99% de desconto.

Além de facilitar o seu acordo, o Pagou Fácil ajuda você a acelerar a melhoria do seu perfil por meio de crédito descomplicado. Com nossos parceiros, você pode simular propostas de empréstimo rápido e cartão de crédito, ferramentas essenciais para movimentar sua conta e reconstruir um histórico positivo.

Não deixe que um rating baixo limite suas conquistas. Acesse o site do Pagou Fácil, consulte seu CPF gratuitamente e descubra como o seu acordo facilitado pode transformar sua relação com os bancos!

Perguntas frequentes

O que é rating no CPF?

Não existe um “rating no CPF” público. O que está vinculado ao CPF é o score de crédito. O rating bancário é uma avaliação interna de cada banco e não é publicamente acessível.

Como desbloquear meu rating no banco?

O rating não fica “bloqueado”, mas pode estar baixo. Para melhorar, regularize dívidas, pague tudo em dia por no mínimo 90 dias, aumente a movimentação na conta e contrate outros produtos do banco.

Ter investimentos no banco melhora o rating?

Sim. Bancos valorizam clientes que contratam múltiplos produtos, especialmente investimentos. Isso demonstra capacidade financeira, fidelidade e um perfil de cliente mais rentável.

Qual banco tem melhor sistema de rating?

Não há um “melhor” sistema, pois cada um é proprietário. Bancos digitais costumam usar algoritmos mais flexíveis, enquanto os tradicionais valorizam mais o tempo de relacionamento. O ideal é concentrar seu relacionamento em 1 ou 2 bancos.