Desenrola Brasil: como funciona a renegociação de dívidas em 2026

Decidir renegociar as dívidas é o primeiro passo para retomar o controle da sua vida financeira. E o Desenrola Brasil é uma ótima alternativa para limpar seu nome.

Para ter certeza de que este é o programa ideal para você, confira a seguir quem pode participar, como solicitar uma renegociação e quais são as vantagens oferecidas.

Aqui, vamos te apresentar um guia prático de como funciona o Desenrola Brasil!

Por Pagou Fácil

Antes de tudo, confira se você pode participar

Confira os critérios de elegibilidade para participar do Desenrola Brasil em 2026:

Pessoas que ganham até 5 salários mínimos (R$ 8.105);
Quem possui dívidas contratadas até 31 de janeiro de 2026, que estejam atrasadas entre 90 dias e 2 anos;
Apenas dívidas de cartão de crédito, cheque especial ou crédito pessoal (CDC).

Antes de partir para um acordo de renegociação, consulte seu CPF para identificar quais dívidas estão vinculadas ao seu nome e quais delas se encaixam no programa. Ter essa clareza pode facilitar o processo.

Vale lembrar que o Desenrola Brasil 2.0 possui novas fases voltadas para públicos diferentes: Desenrola Famílias, Desenrola Fies para estudantes, Desenrola Empresas e Desenrola Rural para agricultores familiares.

Neste artigo, vamos detalhar como funciona o Desenrola Famílias, que é para pessoas físicas no geral.

Passo a passo: como renegociar pelo Desenrola Brasil 2.0

As renegociações do Desenrola devem ser feitas diretamente com a instituição financeira responsável pela sua dívida.

Antes de solicitar o acordo, você pode fazer uma simulação de renegociação pelo site oficial do governo. Lembrando que é apenas uma simulação feita sem contar tarifas adicionais ou impostos. Para saber valores exatos, você deve:

Acessar o canal oficial da instituição credora, como aplicativo ou site;
Localizar a página sobre renegociação de dívidas ou Desenrola Brasil;
Consultar seu CPF e confirmar os dados de renda solicitados;
Conferir as ofertas disponíveis: descontos, taxas de juros, prazos, quantidade de parcelas e o valor final do acordo;
Ler a proposta e o contrato do acordo com muita calma antes de fechar;
Confirmar o acordo e guardar o comprovante.

Após estes passos, é importante pagar as parcelas da dívida no prazo estipulado para garantir a baixa da restrição do CPF.

Como funcionam os descontos e o parcelamento?

O Novo Desenrola Brasil oferece descontos entre 30% a 90% do valor total, dependendo do tempo de atraso da dívida e da política de cada banco.

Confira abaixo o percentual de desconto que você pode ter, considerando o tempo de atraso da dívida. Em resumo, quem tem dívidas mais antigas, recebe um desconto maior.

Para dívidas no cartão de crédito rotativo e cheque especial:

40% de desconto para atraso de 91 a 120 dias
45% para 121 a 150 dias
50% para 151 a 180 dias
55% para 181 a 240 dias
70% para 241 a 300 dias
85% para 301 a 360 dias
90% para 1 a 2 anos

Então, por exemplo, quem possui uma dívida no cheque especial atrasada a 200 dias, terá 55% de desconto ao renegociar pelo Desenrola Famílias.

Para dívidas de crédito pessoal (CDC) ou parcelamento da fatura do cartão:

30% de desconto para atraso de 91 a 120 dias
35% para 121 a 150 dias
40% para 151 a 180 dias
45% para 181 a 240 dias
60% para 241 a 300 dias
75% para 301 a 360 dias
80% para 1 a 2 anos

Agora, você já pode conferir a data de vencimento da sua dívida para saber qual porcentagem de desconto você tem direito.

Além disso, o Desenrola 2.0 oferece mais vantagens para você limpar seu nome de vez:

Taxa de juros máxima de 1,99% ao mês, aproximadamente 26% ao ano;
Prazo de 35 dias para começar a pagar;
Prazo de até 4 anos para terminar de pagar;
Parcelamento em até 48 vezes;
Possibilidade de usar parte do saldo do FGTS no pagamento;
Reversão da negativação automática de nomes com dívidas de até R$100.

Importante mostrar que a renegociação pelo Desenrola Brasil também possui contrapartidas. Para pessoas físicas haverá o bloqueio do CPF em plataformas de apostas por 12 meses.

Já as instituições financeiras participantes deverão:

Destinar parte dos recursos para educação financeira;
Restringir o uso do crédito para apostas de pessoas que renegociaram pelo Desenrola;

Garantir a retirada do nome da lista de inadimplência de quem renegociar as dívidas.

Posso usar o FGTS para pagar?

Sim! Uma das grandes novidades do Novo Desenrola Brasil é a possibilidade usar 20% do saldo do FGTS ou até R$1.000, o que for maior, para pagar parcialmente ou quitar a dívida.

O processo é bem simples:

Renegocie a dívida com a instituição financeira;
Consulte no aplicativo do FGTS o saldo disponível para usar no programa pode ser em conta ativa ou inativa;
Ainda no aplicativo, autorize a instituição credora a consultar e solicitar o uso do seu FGTS;
Após a autorização, os bancos têm até 30 dias para formalizar os contratos e registrar as informações na Caixa Econômica Federal;
Concluída a validação, o dinheiro vai automaticamente para a instituição financeira abater ou quitar a dívida.

Alguns pontos importantes para ressaltar sobre o FGTS no Desenrola Brasil:

O uso do fundo de garantia para pagar dívidas é totalmente opcional;
Haverá suspensão temporária de novos saques anuais e antecipações do saque-aniversário até recompor o saldo utilizado.

O que acontece depois que o acordo é fechado?

Após fechar o acordo, lembre-se de guardar documentos com o número do acordo e a data da negociação, comprovantes de pagamento e qualquer outra confirmação enviada pela instituição. Esses arquivos podem ser necessários para garantir a baixa da restrição.

Também é essencial se programar para cumprir o prazo de pagamento das parcelas da dívida para não perder os descontos conquistados no acordo.

Depois de quitar a dívida ou pagar a primeira parcela, em geral, o banco tem até 5 dias úteis para realizar a baixa na restrição após a compensação do pagamento. Monitore seu CPF para conferir se o seu nome já saiu da lista de inadimplência.